降首付、调利率、“接力贷”，2022开年楼市利好购房者

贷款利率下调、放款周期加快，刚需购房者的“好消息”正接连传来。

2月22日，观察者网从招商银行、建设银行、中国工行等多家银行了解到，目前上海首套房的房贷利率为4.95%，较之前的5%下降了0.05个百分点。此外，放款周期较之前也有明显加快。其中，中国工商银行工作人员称，目前最快一个星期就可以放款，新房和二手房的放款周期几乎没有区别。

同时值得一提的是，针对日前备受关注的“接力贷”问题，招商银行工作人员向观察者网表示，允许父母和子女作为共同贷款人，除了父母的贷款账户还可以增加一个备用账户，在贷款账户不足时，可以从备用账户扣款。

本月87城房贷利率下调

贝壳研究院报告显示，2022年2月贝壳研究院监测的103个重点城市主流首套房贷利率为5.47%，二套利率为5.75%，均较上月回落9个基点；本月平均放款周期为38天，较上月缩短12天。

2月22日，招商银行工作人员向观察者网表示，目前上海首套房的房贷利率是4.95%，二套房的房贷利率是5.65%。上海地区房贷利率的确有0.05%的下调，“应该是跟LPR有关系，刚好一月份LPR降了0.05%，贷款利率也跟着下调了”。

中国工商银行工作人员称，目前上海首套房的房贷利率是4.95%，市场利率比前几个月有所下调。目前上海支行放款周期大概核准之后一个星期左右，但每个支行还有所不同，“但这只是目前，政策说变就变。”跟以前相比，现在放款周期有所加快，“现在额度稍微没有那么紧张，新房和二手房的都是类似的放款速度”。

建设银行工作人员也表示，目前上海优质客户房贷利率是4.95%，这是上个月开始下调的。放款周期的大概是在2个月左右的时间，“今年差不多都是这个时间。”

除了上海，根据媒体报道，从2022年2月21日起，四大行同步下调广州地区房贷利率。其中，首套房利率从此前的LPR+100BP（5.6%）下调至LPR+80BP（5.4%），LPR+120BP（5.8%）下调至LPR+100BP（5.6%）。

对此，贝壳研究院首席市场分析师许小乐表示，1月5年期以上LPR下降是带动2月房贷降息的基础。2月按揭贷款利率下降空间加大，利率水平接近去年5月，放款周期加快到2020年三季度的状态，这是住房信贷环境宽松力度加大的表现，对于改善市场预期、加快市场成交将发挥更积极的作用。

具体来看，一个是房贷降息的城市范围扩大。2月103个城市中87城房贷主流利率环比下调，较上月增加28个，无利率提高的城市。包括一线城市在内的30个城市房贷利率随LPR下调5个基点。北京、上海房贷利率自2020年年中以来首次环比下降。降息空间加大，本月首套、二套房贷利率均环比回调9个基点，为2019年以来单月下降的最大幅度。中山、呼和浩特、惠州首套主流利率下调幅度较大，达到30个基点。

其次，银行放贷更积极。目前103城市平均放款周期不足40天，一线城市中，北京、广州、上海均较上月缩短，北京、广州较上月加快了一个月；杭州、武汉、南京、成都、无锡、嘉兴等二三线城市放款速度也加快了一个月以上。目前包括北京、深圳在内，近四成的城市放款周期不足一个月。

“接力贷”重出江湖？

事实上，除了房贷利率下降，目前全国楼市都出现了不同程度的放松举措。

日前，市场上关于“接力贷”的传闻一度引发广泛关注。对此，招商银行相关工作人员告诉观察者网，接力贷主要针对的是父母贷款，子女作为共同借款人。“因为现在贷款有一定的要求，即借款人的年纪加上贷款的年限一般不超过70岁。在父母年纪比较大的情况下，子女会作为共同借款人，这样的话贷款年限就可以放的长一点。除此之外还可以增加一个共同借款人的账户作为扣款账户，当主借款人账户余额不够的时候，可以从共同借款人的账户里进行划扣。”

上述工作人员表示，上述政策并不是最近新出的政策，至少最近一两年就已经有这个政策了。只要共同借款人符合要求，能够提供相应的材料，都可以作为共同借款人。

不过，如果贷款之前没有共同借款人，能不能后期加名字和调整贷款期限就要看贷款银行方面的规定。

除了贷款利率和贷款方式，日前，有媒体报道称，山东省菏泽市房贷政策出现实质性松动，部分银行允许“无房无贷”购房者将首付比例降至20%。而除了菏泽，今年以来，包括重庆、江西赣州等地，也已有不少银行将首套房首付比例降至20%。

此外，2月18日，广西南宁市发布《南宁住房公积金个人住房贷款管理实施细则》，文件将第二套房的公积金贷款首付款比例降低到住房价值的30%，而此前该比例最低为40%。

此外，广西北海市、四川自贡市均对公积金贷款政策作出了一定的调整。

市场政策“暖风频吹”的背后，在广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉看来，不管房贷利率是上调还是下调，都是市场自发行为，并非是全国层面的降息行动。并不乐观的市场成交数据，无疑是市场相关积极举措的重要原因。

以广州为例，公开资料显示，1月份，广州新房成交不足6000套，远低于2016年以来月均8000~9000套的水平，而二手住宅成交（自助网签+中介网签）7014套，同比大减55.4%，且自2021年5月份以后一直在5000~7000套的低位徘徊。

“当整体成交量下行后，对按揭的需求就会下降，按揭供求关系逆转，导致利率下降，银行要做生意，自然只能降低利率了。再说，近期按揭额度都有增加，利率下降也在情理之中。”

此外，李宇嘉表示，2021年前三季度，由于广州房价过快上涨，导致按揭利率连续攀升。而当前按揭利率过高阻碍了住房消费，也需要进行下调。“目前市场需求仍比较弱势，预期比较悲观，下调按揭利率，并形成持续下调的预期，对需求的激活有帮助。”

在许小乐看来，房贷降息、放款加快将有效促进市场恢复。贝壳研究院数据显示，春节过后贝壳50城二手房日均成交量较1月日均水平增长约20%，周度房价指数基本止跌，代表市场预期的景气指数保持平稳回升。预计未来信贷环境保持宽松，加快市场量价修复。