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看完四大行的调控细则,我悟了

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2021年以来,全国楼市的监管不断趋严。

房地产 " 银根 " 再度收紧,国有大行普遍上调房贷利率,同时还提出严查购房首付来源、严打炒房者等一系列重拳出击。

很显然,调控起作用了。

图说:银监会发布新规防止经营用途贷款违规流入楼市

当下房地产市场逐渐降温,购房者最直观的感受是:一手房买不到,二手买不起。

各大银行房贷情况如何?都有哪些调控措施呢?四大行首期款来源细则作出了解答。

中国银行

1、 【提供流水】:提审前,借款人家庭需提供首付款来源近半年流水,要求80% 以上资金来源于家庭自有资金(包括本人、配偶及 直系亲属的活期存款、理财余额、保险余额、支付宝余额、股票余额等)。

2、 对于半年前已持有80% 首付资金的可直接认定具备资质;对于 部分首付款为近半年内转入的,需核实为合理收入所得。

3、 【严禁准入】:对于经核实首付来源为借贷、垫资过桥、他人 借名贷款的严禁准入

4、 提交放款合规环节,需再次核实借款人家庭征信,如有新増消 费类贷款或信用卡分期业务的,需提前结清后方可发放。

5、 对于前期已审批未放款客户,需做好首期款来源流水或自有资金佐证材料备查。

农业银行

1、 贷款提审前(记得是提审前哈),需提供借款人家庭己持有不 低于80% 的首付资金的证明,可以是活期存款,也可是理财余额、 保险余额、支付宝余额、股票余额等文件。

2、 借款需提供近半年存续流水。对于半年前已持有80% 首付资金的可直接认定具备资质;对于部分首付款为近半年内转入的,需核实为合理收入所得,需要说明该笔款项的来源。

3、 对于直系亲属转入的(只能是父母、子女、岳父母)需提供直系亲属近半年流水,如亲属半年前已持有可直接认定,如断续存入的,需核实为合理收入所得。

工商银行

1、 近6个月新增的消费贷、经营贷、30万以上的信用卡消费、分期或融资,必须结清,并提供结清证明。否则不予审批。(汽车消费贷、商用房贷款等除外)

2、 放款前不得有新增负债,人行征信的上述借款必须显示结清后 ,才可放款。

3、 首付款来源须为自有资金。

全额支付首付款:需提供全额支付凭证及对应支付账户流水;

部分支付首付款:需要提供定金转账凭 证及流水、并提供差额80% 自有资金余额资料。

自有资金一般须为借款人及其配偶、直系亲属名下,包括但不限于存款、基金及理财产品等等。

4、 提供的流水不得显示有 " 贷款,贷款受托支付,借款,借贷,中介机构转款,融资机构转款 " 等等字眼,否则不予审批。

建设银行

1、 近6个月新增的消费贷、经营贷类、大额分期,审批前结清,并提供结清证明。

2、 放款前不得有新増负债,人行征信的上述借款必须显示结清后 , 才可放款。

3、 首付款来源须为自有资金、直系亲属(兄弟姐妹不属于直系亲属、售房所得。

4、 流水不得显示 " 贷款、信托公司、借款或贷款、中介垫资、融资机构等字眼。

图说:四大行首付款查询细则

政策收紧,对普通人有什么影响?

如果房贷政策收紧,想通过贷款买房的人通常会有如下感受:

第一,资质审查标准提高。有信用污点、非优质单位贷款者可能不过审,而且对收入证明、银行流水等要求较高。

第二,贷款成本上升,利率上涨、放款周期拉长。

图说:银行是楼市的风向标

不妨设想一下,房贷严查到底后,结果就是可贷资金进一步减少,资金减少代表购房者的购买力也将会大幅下降,楼市的需求会受到一定的冲击。

在这半年的调控之后,应该能明显感受到市场变冷了。房贷收紧后,观望的人明显变多,同时,新房限价销售,网签暂停等,也在加速冷却楼市。

但对购房者来说,市场冷了是好事吗?

未必。

其实无论哪种调控政策,刚需在一定程度上都会连带着受伤。

房贷利率提高,对刚需首套房购买的工薪家庭来说无疑是等于房价变相上涨。

从另一个方面来说,房贷的限制会增加居民房贷偿还负担,在一定程度上抑制居民的房贷需求,进一步冷却了商品房销售市场。

如果调控显有成效,400万的房子降价到350万,利率比以前提高20万,似乎看来也未必不可。

稳健的楼市,应该是新房和二手市场相互依存。

如果二手冷,一手不可能火,如果二手热,则必然会传导到一手市场。

其实,大部分刚需购房者是很难摸到楼市的最低点,唯一可以确定的是自己购买的时机,有自住的需求,就是最好的买房时机。

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