看完四大行的调控细则，我悟了

2021年以来，全国楼市的监管不断趋严。

房地产 " 银根 " 再度收紧，国有大行普遍上调房贷利率，同时还提出严查购房首付来源、严打炒房者等一系列重拳出击。

很显然，调控起作用了。

图说：银监会发布新规防止经营用途贷款违规流入楼市

当下房地产市场逐渐降温，购房者最直观的感受是：一手房买不到，二手买不起。

各大银行房贷情况如何？都有哪些调控措施呢？四大行首期款来源细则作出了解答。

中国银行

1、 【提供流水】：提审前，借款人家庭需提供首付款来源近半年流水，要求80% 以上资金来源于家庭自有资金（包括本人、配偶及 直系亲属的活期存款、理财余额、保险余额、支付宝余额、股票余额等）。

2、 对于半年前已持有80% 首付资金的可直接认定具备资质；对于 部分首付款为近半年内转入的，需核实为合理收入所得。

3、 【严禁准入】：对于经核实首付来源为借贷、垫资过桥、他人 借名贷款的严禁准入。

4、 提交放款合规环节，需再次核实借款人家庭征信，如有新増消 费类贷款或信用卡分期业务的，需提前结清后方可发放。

5、 对于前期已审批未放款客户，需做好首期款来源流水或自有资金佐证材料备查。

农业银行

1、 贷款提审前（记得是提审前哈），需提供借款人家庭己持有不 低于80% 的首付资金的证明，可以是活期存款，也可是理财余额、 保险余额、支付宝余额、股票余额等文件。

2、 借款需提供近半年存续流水。对于半年前已持有80% 首付资金的可直接认定具备资质；对于部分首付款为近半年内转入的，需核实为合理收入所得，需要说明该笔款项的来源。

3、 对于直系亲属转入的（只能是父母、子女、岳父母），需提供直系亲属近半年流水，如亲属半年前已持有可直接认定，如断续存入的，需核实为合理收入所得。

工商银行

1、 近6个月新增的消费贷、经营贷、30万以上的信用卡消费、分期或融资，必须结清，并提供结清证明。否则不予审批。（汽车消费贷、商用房贷款等除外）

2、 放款前不得有新增负债，人行征信的上述借款必须显示结清后 ，才可放款。

3、 首付款来源须为自有资金。

全额支付首付款：需提供全额支付凭证及对应支付账户流水；

部分支付首付款：需要提供定金转账凭 证及流水、并提供差额80% 自有资金余额资料。

自有资金一般须为借款人及其配偶、直系亲属名下，包括但不限于存款、基金及理财产品等等。

4、 提供的流水不得显示有 " 贷款，贷款受托支付，借款，借贷，中介机构转款，融资机构转款 " 等等字眼，否则不予审批。

建设银行

1、 近6个月新增的消费贷、经营贷类、大额分期，审批前结清，并提供结清证明。

2、 放款前不得有新増负债，人行征信的上述借款必须显示结清后 , 才可放款。

3、 首付款来源须为自有资金、直系亲属（兄弟姐妹不属于直系亲属）、售房所得。

4、 流水不得显示 " 贷款、信托公司、借款或贷款、中介垫资、融资机构等字眼。

图说：四大行首付款查询细则

政策收紧，对普通人有什么影响？

如果房贷政策收紧，想通过贷款买房的人通常会有如下感受：

第一，资质审查标准提高。有信用污点、非优质单位贷款者可能不过审，而且对收入证明、银行流水等要求较高。

第二，贷款成本上升，利率上涨、放款周期拉长。

图说：银行是楼市的风向标

不妨设想一下，房贷严查到底后，结果就是可贷资金进一步减少，资金减少代表购房者的购买力也将会大幅下降，楼市的需求会受到一定的冲击。

在这半年的调控之后，应该能明显感受到市场变冷了。房贷收紧后，观望的人明显变多，同时，新房限价销售，网签暂停等，也在加速冷却楼市。

但对购房者来说，市场冷了是好事吗？

未必。

其实无论哪种调控政策，刚需在一定程度上都会连带着受伤。

房贷利率提高，对刚需首套房购买的工薪家庭来说无疑是等于房价变相上涨。

从另一个方面来说，房贷的限制会增加居民房贷偿还负担，在一定程度上抑制居民的房贷需求，进一步冷却了商品房销售市场。

如果调控显有成效，400万的房子降价到350万，利率比以前提高20万，似乎看来也未必不可。

稳健的楼市，应该是新房和二手市场相互依存。

如果二手冷，一手不可能火，如果二手热，则必然会传导到一手市场。

其实，大部分刚需购房者是很难摸到楼市的最低点，唯一可以确定的是自己购买的时机，有自住的需求，就是最好的买房时机。