银行涉房贷款2020年度仍较快增长 银行表态将合理控制增速

2020年最后一天，央行、银保监会下发《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》（下称《通知》），以2020年12月末为界，对银行房地产贷款、个人住房贷款占比提出上限要求，并对全部银行分为五档进行管理。

21世纪经济报道记者梳理已发布2020年年报的第一档、第二档银行数据发现，包括建设银行、邮储银行、招商银行、中信银行、兴业银行等5家银行的部分指标超标。其中，招商银行、中信银行、兴业银行两项占比上限均超标。

“下一阶段，要保持贷款平稳增长、合理适度。坚持‘房子是用来住的、不是用来炒的’定位，保持房地产金融政策的连续性、一致性、稳定性，实施好房地产金融审慎管理制度，加大住房租赁金融支持力度。”日前，24家主要银行参会的信贷结构优化调整座谈会提出该要求。

最近几天，多家银行在业绩发布会或在财报中纷纷表态，今年将继续落实监管政策要求，合理控制房地产领域贷款增长，保障房地产信贷业务资产质量稳定和量价平衡。

去年涉房贷款仍较快增长

21世纪经济报道记者梳理发现，2020年第一档、第二档中的绝大部分银行房地产贷款、个人住房贷款仍继续保持较快增长，且个别银行的贷款增速高于整体贷款增速。

以六大行、股份行中房地产贷款占比上限超标较多的建设银行、兴业银行、招商银行为例，截至2020年末，建设银行对公贷款中的房地产业贷款余额为6875.04亿元，占全部贷款比例为4.11%，而截至2019年末占比为3.74%；个人贷款中的个人住房贷款余额为58308.59亿元，较2019年末增加5257.64亿元，增速9.91%，占全部贷款比例略降至34.73%，但仍高于监管上限2.23个百分点。

“落实国家房地产宏观调控政策和房地产长效机制要求，严格执行差别化住房信贷政策，支持居民家庭合理住房消费需求。”建设银行在年报中称。

兴业银行方面，截至2020年末，该行对公贷款中的房地产业贷款余额为3175.22亿元，占全部贷款比例为8.01%，高于2019年末的7.32%；个人贷款中的个人住房及商用房贷款余额为10530.59亿元，增速为15.61%，略高于全行15.23%的贷款增速，占全部贷款比例为26.55%，高于监管上限6.55个百分点。

“本行降低个人房产按揭贷款的集中度，加大对普惠型个人经营贷款的投放，个人住房及商用房贷款占比较上年末下降1.42个百分点。”兴业银行在年报中表示。

招商银行方面，截至2020年末，该行对公贷款中的房地产业贷款余额为3907.92亿元，占全部贷款比例为7.77%，低于2019年末的8.20%；个人贷款中的个人住房贷款余额为12748.15亿元，较2019年末增长15.04%，高于全行贷款增速3.05个百分点，占全部贷款比例为25.35%，高于监管上限5.35个百分点。该行在年报中称，严格落实各级政府房地产调控政策，支持居民合理的自住购房需求。

去年底以来，部分地区的房地产价格上涨也吸引了经营性贷款、消费贷款违规进入楼市。日前，银保监会、住建部、央行三部委联合下发《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》，从贷前调查、贷中审查、贷后管理等多方面对银行业发放经营贷提出要求，防止经营用途贷款违规流入房地产领域，促进房地产与实体经济均衡发展。

多家表态将合理控制增速

个人住房贷款作为银行贷款中的一类资产质量相对优异、资本消耗较少的业务，备受各家银行重视。21世纪经济报道记者梳理发现，截至2020年末，上述各家银行个人住房贷款不良率均远低于个人贷款不良率。

不过，邮储银行、招商银行、浦发银行等个人住房不良贷款余额较2019年末有所提升，潜在风险也不容忽视。

“我们会按照监管的要求，加快调整力度。”招商银行首席风险官朱江涛日前在业绩发布会上表示，具体而言，会沿着两个方向的策略进行调整：一方面，在大类资产组合配置上，适当加大投资类资产与经营性资产等非信贷类资产配置力度，提升非信贷类资产占比；另一方面，持续优化信贷类资产内部结构，在风险可控前提下积极推动普惠小微、优质制造业，以及消费金融、新动能与新经济、供应链金融等业务发展。

作为房地产领域贷款规模最大的银行，建设银行副行长吕家进日前在该行业绩发布会上表示，建行正在采取多种措施，稳妥促进对公房地产业务平稳发展，保持个人住房按揭贷款合理适度增长，有序降低房地产相关贷款在各项贷款中的占比。“总体来说，房贷集中度新规的过渡期相对充裕，预计该新规对贷款规模增长的影响较小，超标部分会逐年消化。”

邮储银行在年报中表示，该行持续调整优化房地产行业客户和区域授信结构，落实房地产贷款集中度管理制度、重点房地产企业资金监测和融资管理规则等监管要求，合理控制房地产贷款投放。

兴业银行也在年报中表示，今年该行将主动适应更加严格和精细的房地产调控政策，按照监管部门房地产贷款集中度管理方案稳健投放房地产信贷业务，保障房地产信贷业务资产质量稳定和量价平衡。

虽然大部分银行房地产贷款上限仍存在一定空间，相关银行仍表示会落实监管部门要求，保持房地产贷款占比稳定。

交通银行行长刘珺日前在业绩发布会上表示，从房地产上限管理的政策来看，对交行的影响相对较小，今年将严格按照房住不炒的政策导向，坚决落实监管部门房地产调控的政策，房地产贷款占比将保持基本稳定。