银行进入罚单季：信贷违规进入房地产成排查重点

（原标题：监管铁拳频出 银行进入“罚单季”）

炎炎夏日，更令商业银行煎熬的是监管部门开出的罚单。多位地方银监局人士表示，本轮银行业风险排查正在紧锣密鼓地推进，信贷业务、票据业务、同业业务等的“风险点”备受监管部门关注，预计接下来的罚单仍将主要针对这些领域。

有媒体统计，二季度银监系统对银行开出的罚单超过500份。中国证券报记者获悉，票据业务违规、违反审慎经营规则、银行资金违规流入股市、房地产开发贷款违规等是监管部门处罚的主要问题。业内人士表示，今年以来，“一行三会”出台多项措施，着力整治同业业务、理财业务、投资业务，银行业迎来“罚单季”。短期来看，监管力度加强给银行的理财业务、同业业务等带来较大影响，但长期来看，有效监管有助于银行规范经营行为，促使业务有序健康发展。

大额罚单频现

中国证券报记者估算，从上半年整体数据来看，银监系统对银行开出的罚单数量可能超过去年全年，并且大额罚单频现。

6月末，北京银监局披露6张罚单，其中对民生银行北京分行、兴业银行北京分行分别开出的850万元、800万元大额罚单引人关注。这两家分行的主要违法违规事实均为严重违反审慎经营规则。

除对银行业经营机构的大额罚单外，监管部门还有其他严厉的处罚措施。7月4日，天津银监局公布对张仲夏的行政处罚决定书。因为张仲夏票据业务违规操作，天津银监局决定禁止其从事银行业。此前，北京银监局也对某股份制银行北京分行管理人员做出行政处罚，禁止其终身从事银行业。

综合来看，今年以来，银行因信贷业务问题受到处罚的案例最多，监管部门披露的主要违法违规事实集中在挪用贷款资金、违规授信、贷款五级分类违规等。

大公国际资信评估有限公司金融机构部银行业组长梁荣栋认为，过去10年，受益于银行股改上市、国内外宏观大环境理想和政策推动，银行业经历了井喷式增长，但存在发展速度与质量的失衡。个别银行过分追求市场份额、规模和速度的外延式增长，对管理、技术、队伍等内涵式发展的重视程度不够，内控执行不力、风险管理不到位带来的操作风险较为多发。近年来，银行业案件处于高发状态，既有侵吞挪用客户资金、违法违规放贷、私售理财产品等内部案件，也有骗贷、伪造票据等外部案件，操作风险管理面临诸多难题。

更多罚单“在路上”

7月以来，大同银监局集中披露47张罚单。西部地区某银监局负责人对中国证券报记者说：“很快我们也将披露一批行政处罚决定。目前‘三三四’各项排查仍在进行之中，由于任务比较集中，我们的现场检查、行政处罚以及银行本身的自查自纠只能同步进行。”

该负责人表示，银监局披露的行政处罚决定往往会有一段时间的滞后，从发现问题到真正做出处罚决定，一般需要一个月以上。银监局在检查过程中如果发现问题，不会立即开出罚单，而是会给予涉事机构申辩的机会。“发现问题后，我们会告知机构。如果机构觉得监管部门的处罚不当，可以提交相关证明、证据。”多位地方银监局人士坦言，像“三三四”排查这样大规模、集中的风险排查是第一次。排查过程中，监管部门发现一些老问题仍较严峻，尤其是信贷资金被挪用、票据业务违规等。预计接下来银监局开出的罚单将主要指向信贷业务、票据业务、同业业务等“重灾区”。

多位业内人士表示，去年至今年一季度，全国楼市火热，部分信贷资金违规进入房地产领域，如违规为房地产开发企业融资、个人消费贷挪作购房首付款等。这些违规行为成为监管部门本轮风险排查的重点。

对于近年来快速膨胀的银行同业业务、理财业务，监管部门排查的重点在于：是否按照“穿透性”原则和“实质重于形式”原则，准确进行会计核算、风险计量并足额计提资本；表外理财业务是否违规通过人为调整将非标准化转为标准化，突破非标监管指标等。

收缩同业与房贷业务

头顶监管的压力，不少银行放慢了扩张的步伐。业内人士预计，下半年银行的同业资产、负债规模增速将进一步放缓。

中国银行最新发布的三季度全球银行业展望报告认为，金融去杠杆将持续推进。二季度以来，“一行三会”密集下发监管文件，积极开展专项整治工作，重点指向同业、理财、委外等业务，去杠杆力度持续加强，促使银行压降同业、理财以及投资业务规模。

交通银行金融研究中心高级研究员刘健认为，罚单对于银行业金融机构的震慑作用甚大。在去杠杆、防风险的大背景下，银行已对相关的同业、票据进行自查自纠，对一些违规的业务创新提出风险警示。虽然同业业务本身没有“原罪”，但同业和委外等业务相互交织，导致杠杆率快速上升、期限错配严重，给整个银行体系带来不稳定性，这是监管部门对同业、票据、理财等业务加大监管力度的重要原因。从统计数据来看，一季度同业资产、负债已明显收缩，在银行业总资产的占比明显下降，未来仍会保持下降态势。未来同业业务的发展方向第一是回归流动性管理的本质；第二是加强合规金融，确保业务创新不绕开监管。

对于备受关注的房贷业务，多位业内人士透露，由于今年监管部门明确个人房贷在新增贷款中的占比不能超标，不少银行近期大大收缩个人住房按揭贷款的投放额度，预计收紧的趋势在下半年仍将持续。