还原假离婚骗贷全过程 央行重拳封堵

（原标题：还原假离婚骗贷全过程 央行重拳封堵）

根据21世纪经济报道记者调查，此前不少家庭购买二套住宅时，为了向银行获取首套房贷资质，从而采取假离婚的方式。也有人采取开具假的收入证明等方式骗取贷款。尽管这些方式目前被封堵，但通过假借离婚方式获取更多购房资格还尚未规范。

3月24日，央行再度出手封堵假借离婚名义骗取首套房贷的做法。

据央行网站消息，中国人民银行营业管理部、中国银行业监督管理委员会北京监管局、北京市住房和城乡建设委员会、北京住房公积金管理中心联合出台关于加强北京地区住房信贷业务风险管理的通知，对离婚一年内的贷款人实施差别化住房信贷政策，从严防控信贷风险。此外还对贷款资格审核进行细化要求。

根据21世纪经济报道记者调查，此前，由于北京房价高企，不少家庭购买二套住宅时，为了向银行获取首套房贷资质，从而采取假离婚的方式。这种方式在降低首付的同时，却加大了月还款额度，增加了杠杆风险。另外，21世纪经济报道记者还发现，由于月供过高，一些人还采取开具假的收入证明等方式骗取贷款。

不过，值得注意的是，尽管假借离婚名义骗首套房贷等方式被封堵，但通过假借离婚方式获取更多购房资格还尚未规范。比如，家庭名下有两套房。先进行婚内更名，将房产全部更名给其中一人（更名的房产前提是没有房贷）。然后，另外一人净身出户。离婚后，净身出户一方还可以享受再次购房资质。如此反复，可以进行购买多套房。

还原假离婚骗贷过程

李红（化名）就属于被央行新政封堵的一类人群。她与丈夫于今年3月初正式离婚，随后，李红看上了北京市西红门一套97平方米的住宅，总价约480万。由于李红与老公此前家庭名下房产属于男方婚前所购，因此，即便按照北京市3·17“认房又认贷”新政，李红的贷款仍然可属首套房贷。

然而，按照3月24日央行新政，李红则被一刀切界定为二套房贷。

针对李红这样的情况，21世纪经济报道记者致电中国银行广渠门支行一位负责发放贷款的工作人员。该人士表示，“我们按照文件字面意思理解，我们没有权利去调查他们婚前是谁买的房子，因此只要离婚一年以内，买房都算二套房。一刀切。”

在央行新政颁布前，21世纪经济报道记者曾以购买第二套房产为由咨询房产销售人员，希望其能帮助规避二套房高首付比例和高贷款利率。

通州一名销售人员称，“假离婚”是最好的方式。具体操作手法是，通过离婚让一方名下没有房，就可以获得首套的购买资格，等银行批贷后，就复婚。但是这种方式需要夫妻双方商量好了才行。

关于“假离婚”的风险，21世纪经济报道记者走访多位销售人员，对方均表示没有多大风险，只是应对贷款政策的手段。但对方同时也承认“假离婚”在涉及离婚、买房和复婚手续方面会有一些麻烦。“比如，有的人原本是假借离婚名义获取首套房贷，但后来一方不想复婚，就变成真离婚。”

一位择居网的杨姓销售人员还向21世纪经济报道记者谈起了以前部分业主采取假离婚的方式。“最少花200块钱，直接办一个假的离婚证就可以了。银行查不到民政局系统。银行贷款一过，就没关系，就等着房管局发房产证。”他又补充道，“当时有好几个客户都是这么做的。”

不过，销售人员刘佳告诉21世纪经济报道记者，“北京这边现在是联网的，假离婚过不了，此外在个人征信系统也能体现出婚姻状态。此外，卡的不仅是银行，还有房管局。因此，现在所谓的‘假离婚’购房其实是真的‘离婚’。”

2013年上半年，北京市民政局已经与市住房城乡建设委率先建立了婚姻登记信息共享机制。在当事人授权的前提下，市住建委提出房屋申请人婚姻登记信息核对需求，市民政局信息管理部门将通过数据库核对后反馈核查信息。这为市住建委婚姻登记信息审核、房屋限购政策落实等提供了保障。

央行全方位围追堵截

除了对于假离婚骗贷封堵之外，央行于3月24日发布的规定还对其他方面房贷申请进行了围追堵截。包括：认真查询住房贷款记录和公积金贷款记录，严格执行首套房贷认定标准；严格审核个人住房贷款首付款资金来源，严禁各类“加杠杆”金融产品用于购房首付款；严格审核借款人还款能力，防范投资投机购房带来的信贷风险；合理评估房屋价值，增强住房信贷风险的识别和防范能力等。

其中，购房中常用的假离婚骗贷是本次重点针对的方向。比如，杨先生和妻子结婚五年，在朝阳区贷款购买过一套两居室，因为生了小宝宝，今年两人想通过“假离婚”再贷款购买一套三居室。

按照新政规定：对于离婚一年以内的房贷申请人，各商业银行应参照二套房信贷政策执行；申请住房公积金贷款的，按二套住房公积金贷款政策执行。

伟嘉安捷投资担保有限公司相关人士指出，在3月24日发布的政策中，北京首次提出离婚一年内的贷款人参照二套房信贷政策，同时列入到政策条款中，所以杨先生和妻子在离婚一年内，如果想通过“假离婚”恢复单身的方式“投机”买房肯定行不通，这一点也能够有效抑制通过假离婚买房，抑制投资投机的购房需求。

此外，虚假收入证明也在此次打击范围。比如，张先生和爱人想通过贷款购买朝阳区的一套两居室，在中介评估后，因为两人平时收入勉强可以偿还这套房子的月供，想通过不真实的收入证明和银行流水来购买这套住房。

新政规定：各商业银行要严格落实月供收入比（不超过50%）等政策要求，强化审核购房人收入证明材料。对于购房人提供虚假收入证明或不符合月供收入比要求的，不得放贷。

对此伟嘉安捷指出，此次新政对于借款人的个人资质审核也会越来越严格，包括月收入、流水等。张先生和爱人不能再通过造假银行收入证明和流水的方式来达到买房目的。

不仅如此，央行对于无收入大学生贷款也进行了规范。按照央行营管部、市银监局、市住建委、市公积金管理中心发布的“关于加强北京地区住房信贷业务风险管理的通知”明确，对于已成年、未就业、没有固定收入且还款资金来源于其他共同还款人的借款人，商业银行应进一步严格住房贷款条件，原则上可参照二套房信贷政策执行。