央行官员：预计个人房贷增速今年会放慢

（原标题：【独家重磅】央行营管部周学东谈比特币、外汇政策、个贷、信息保护......你想知道的都在这里！）

老规矩，满满的干货奉上！

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谈比特币监管

部分比特币交易平台存重大隐患

比特币交易近年来很受关注，关于其的正面、负面声音都很多。美国证监会（SEC）拒绝了成立比特币交易所买卖基金（ETF）的申请，此举说明即使在资本市场最为发达的美国，监管机构对比特币交易存在的漏洞也持审慎态度。

今年1月以来，在现场检查过程中发现部分比特币交易平台存在重大风险隐患：

一、部分机构涉嫌违规从事金融业务，包括杠杆交易、融资融币、连续竞价、集中撮合等；

二、部分机构尚未建立符合规定的反洗钱的内控制度和措施，可能会被不法分子利用，成为洗钱的渠道。此外，有些平台还存在宣传不合规、技术安全风险和平台关联业务风险。

解析

SEC在上周五发布的正式声明中表示，“对比特币交易中潜在的欺诈和操纵行为仍有担心”。监管机构显然认为比特币市场目前还没有必要的结构性管控和保护措施，不适合以面向大众的ETF的形式出现。从SEC的表述来看，这种新兴资产还不适合目前美国的大众投资。

监管不会“一刀切”

比特币监管不会“一刀切”。短期来看，我国应当借鉴国际上主要国家目前的做法，从区块链技术创新和应用的角度，对比特币交易及平台运营设置一段观察期，进行动态的监管评估；同时，明确比特币等虚拟商品交易平台的监管“红线”，建立负面业务清单，要求交易平台不得触碰“红线”，并做好风险防范和投资者保护；对违规情节严重的机构，可采取行政处罚或关停取缔的措施。

长期而言，比特币虚拟商品交易平台需实施综合监管。探索建立由地方金融管理部门按照虚拟商品交易平台管理办法，实行备案管理；国家金融管理部门及工商、税务等部门则按照现行规定和职责分工，各司其职实行功能监管，包括金融信贷业务、反洗钱、外汇管理、业务范围、广告宣传、税收等方面。地方金融监管部门则应尽快对其建立主体监管机制。

解析

监管不会“一刀切”是目前我国监管部门对于互联网金融等新生事物的态度，设置一段观察期给予其发展空间，同时动态监管评估、不断完善监管机制。

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谈个人房贷

今年个人房贷增速将趋缓

正如周小川行长答记者问时所说，“住房贷款还会以较快速度发展，但确实要适当平衡，随着住房产业政策调整，会适当平衡和放慢。”周学东认为，今年的个人房贷在新增贷款中的占比会降下来，增速也会放慢。这里的“放慢”是相对于去年过高的增速而言的。但是，无论是相较于前几年的速度来说，还是相较于信贷总的增速，特别是制造业贷款增速来说，个人房贷的增速即使相比去年降下来，也还是比较高的。

就个人房贷在新增贷款的的占比来看，预计今年会下降到30%以内，这相对于去年的45%左右的占比来说将会明显下降。

解析

去年个人房贷增速较快引发市场关注。根据央行公布的数据，2016年全年全国人民币贷款增加12.65万亿 元，其中，以个人住房按揭贷款为主的住户部门中 长期贷款增加5.68万亿元，占比达到45%。今年1月住户部门中长期贷款增量仍达到6293亿元，不过最新公布的2月数据显示，新增住户部门中长期贷款3804亿元，环比1月的6293亿元降幅明显。

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谈外汇政策

加强境外投资项目真实性审查

目前从基层执行的情况来看，外汇政策的基本取向并没有发生变化，只是在不同时期，根据资金的跨境流动会有一些动态的调整。比如，在“811汇改”之前，我国的外汇储备增长很快，当时有关部门出台了一些鼓励资金流出和对外投资的便利措施，简化了审核流程。

而目前人民币汇率预期发生变化，导致对外投资增长很快、资金外流预期也很强，这些因素相互推波助澜，不利于外汇市场的稳定，这个时候就需要适当调整一些优惠措施。从企业来说，此前为了鼓励“走出去”，有一些投资贸易便利化的措施，审查环节也大大简化。企业是方便了，但也可能给某些资金以可乘之机。现在，对于境外投资项目真实性审查需要进一步强化。

解析

央行行长周小川近期在回答记者提问时表示，中国对外投资总体来说还是一个比较新兴的事物。随着发展规模越来越大，但也发现了各种问题。因此，进行一定程度的政策指导，是有必要的，也是有成效的。周小川批评了以“体育、娱乐、俱乐部”为目标的中国对外投资。“有一些(投资是)动机不良的，”他说。“对这种现象进行一定管理也是正常的。”

严查涉及“蚂蚁搬家”等违规行为

从2017年前两个月的数据来看，个人购汇的规模在逐步下降。老百姓变得更加理性、冷静，这是由于他们要考虑购汇以后的具体收益，另外如果涉及“蚂蚁搬家”等违规行为，也会影响个人信用。

周学东判断，今年的个人购汇增速不会像去年增长那么快，因为真实性审核加强了。事实上，老百姓合理的购汇需求一直是可以保障的。老百姓用不着担心。

解析

2017年新版的《个人购汇申请表》进一步细化了申报要求，其中“个人办理购汇不得用于境外买房、证券投资、购买人寿保险和投资性返还分红类保险等尚未开放的资本项目”的表述也引发市场关注。业内人士表示，此次改进个人购汇事项申报统计并不涉及现行个人外汇管理政策的调整，但此举有助于监管部门进一步封堵现有个人购汇环节中存在的漏洞，加强对个人逃汇违规行为的打击力度。

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谈个人信息保护

尽快制定《中华人民共和国个人信息保护法》

当前我国在个人信息保护领域的理念、原则、立法和实践，较世界经济发达国家和地区明显落后。从长远来看，个人信息保护不足对公民个人权益、互联网及信息行业发展和我国参与国际竞争都会产生不利影响。完善我国个人信息保护的政策和立法十分迫切，这一问题应该得到重视。

建议尽快制定《中华人民共和国个人信息保护法》，明确规定个人信息的涵义，确立个人信息权，明确国家机关信息处理主体和非国家机关信息处理主体收集、利用和处理个人信息的基本原则和规范，为个人信息保护提供救济途径、保护程序，建立个人信息保护专门机构并明确其职责、权限，为我国个人信息的利用和保护构建系统化、整体化的解决方案。

解析

目前全球已有近90个国家和地区制定了个人信息保护的法律，全面建立个人信息保护制度已经成为国际趋势和国际惯例，也是开展国际贸易的必备制度条件。对个人信息进行保护，不仅是在公共领域和私人领域全面保护个人人格利益的需要，而且直接关系到国家的信息主权、文化主权以及经济发展。

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谈京津冀发展

强化货币信贷政策的引导作用

支持三地地方法人银行对21个对口帮扶区县增加信贷投放，在再贷款、存款准备金定向调控等政策方面予以差别考虑；支持京津两地地方法人银行申请扶贫再贷款，专项用于对口帮扶区县；鼓励国家开发银行、中国农业发展银行借助央行抵押补充贷款（PSL）资金，支持对口帮扶区县基础设施和重大项目建设。

解析

作为京津冀协同发展的重要工作内容，北京市和河北省于2016年12月签署了《全面深化京冀对口帮扶合作框架协议》。在推动京津冀金融协同发展的过程中，有必要通过疏通信贷资源的流通渠道，提升京津冀三地金融资源的共享程度，从而有效加强京津金融资源对河北扶贫工作的支持力度。